Tener una hipoteca contratada desde hace varios años no significa que debas conformarte con las condiciones que firmaste en su momento. El mercado hipotecario cambia, los bancos lanzan nuevas ofertas y lo que entonces parecía un buen interés puede no serlo ya. Revisar el préstamo y negociar con la entidad puede traducirse en una rebaja de la cuota mensual y, sobre todo, en un ahorro acumulado de miles de euros durante los años que todavía quedan por pagar. Según los cálculos de la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), incluso reducir ligeramente el diferencial de una hipoteca variable puede suponer un ahorro neto de unos 2.700 euros en un caso concreto.
También te dejamos la guía para elegir hipoteca. La clave está en comparar el coste real del préstamo con las ofertas disponibles y no fijarse únicamente en el recibo mensual. También hay que tener en cuenta las comisiones, los gastos de tasación y los productos vinculados que exige cada banco. La OCU recomienda prestar especial atención a las hipotecas variables con un diferencial superior al 0,9 % sobre el Euríbor, especialmente cuando todavía queda bastante capital y plazo por devolver.
Se pueden cambiar las condiciones de la hipoteca Para mostrar el posible ahorro, la OCU plantea el caso de una hipoteca de 150.000 euros contratada en septiembre de 2019, con un plazo inicial de 25 años y un interés variable de Euríbor más un diferencial del 1 %. En el momento del cálculo, al titular todavía le quedan 18 años de préstamo y 116.079 euros de capital pendiente, con una cuota mensual aproximada de 752 euros. En este supuesto, conseguir que el diferencial baje del 1 % al 0,75 % permitiría reducir la cuota unos 15 euros al mes. Puede parecer una diferencia pequeña, pero mantenerla durante los 18 años restantes supondría un ahorro acumulado cercano a los 2.700 euros, una vez descontados los 512 euros de gastos estimados para cancelar la hipoteca y contratar otra.
El ahorro podría ser todavía más interesante si se consigue una oferta más competitiva. La organización pone como ejemplo la hipoteca variable de Coinc, con un interés inicial del 2,50 % durante los tres primeros años y, después, Euríbor más el 0,50 %. En el escenario utilizado para sus cálculos, el ahorro superaría los 3.000 euros durante los primeros tres años y podría rebasar los 9.000 euros en total si el Euríbor se mantuviera estable. Pasar de hipoteca variable a fija También se podría cambiar el préstamo variable por uno a tipo fijo.
La ventaja principal sería la estabilidad, ya que la cuota no dependerá de las futuras subidas del Euríbor. En el puesto por la OCU, una hipoteca fija de Openbank al 2,93 % permitiría pasar de una mensualidad aproximada de 752 a otra de 692 euros. El ahorro acumulado podría superar los 12.000 euros si se mantienen las hipótesis de cálculo. Eso sí, una hipoteca variable también puede abaratarse si el Euríbor baja.
Por eso, elegir entre tipo fijo y variable requiere valorar tanto la capacidad para asumir posibles subidas como la tranquilidad que puede darte una cuota estable. Todas las opciones disponibles Si las condiciones actuales ya no son competitivas, hay tres vías para mejorarlas. - Novación: Consiste en negociar directamente con el banco para modificar el interés u otras condiciones del contrato. Suele ser la alternativa más sencilla y puede tener menos costes, aunque hay que revisar las posibles comisiones y evitar que la rebaja implique contratar seguros o productos adicionales más caros. - Subrogación: Trasladar la hipoteca a otra entidad que ofrezca mejores condiciones. El nuevo banco estudiará la solvencia del cliente y puede solicitar una tasación actualizada de la vivienda.
Además, la entidad actual tendrá la oportunidad de presentar una contraoferta para intentar conservar el préstamo. - Cancelar la hipoteca vigente y contratar una nueva: Puede ser interesante si las ofertas disponibles compensan los gastos de la operación, aunque conviene comparar esta alternativa con la subrogación antes de tomar una decisión. Eso sí, no todos los gastos desaparecen al cambiar de banco. Hay que revisar si existe comisión por amortización anticipada, cuánto cuesta la tasación y si la nueva oferta incluye comisión de apertura.
